Por Qué Los Millennials Definitivamente Deberían Maximizar Las Contribuciones 401 (k) Ahora

2024 Autor: Francis Oldridge | [email protected]. Última modificación: 2023-12-16 20:38

Múltiples medios de comunicación han estado escribiendo historias sobre la “crisis de jubilación” que enfrentan actualmente los millennials. Se puede debatir si se trata de una crisis o no. No se puede debatir si los millennials están ahorrando lo suficiente para la jubilación o no. Ellos no están.

La mayoría de los millennials (incluido yo mismo) están demasiado ocupados con el ajetreo diario de pagar el alquiler, hacer cuotas de préstamos estudiantiles y buscar un seguro médico asequible para tener mucho ancho de banda para la planificación de la jubilación.

No es que estemos en contra de planificar la jubilación, es que no creemos que sea posible con nuestros ingresos actuales.

La verdad es que la crisis de la jubilación, si bien es real, ciertamente no está relegada a los millennials. Todo el concepto en torno a los beneficios laborales a largo plazo, el que convenció a sus padres de renunciar a sus sueños artísticos en favor de un trabajo estable con un buen paquete de beneficios, se ha ido desmoronando constantemente ante nuestros ojos durante las últimas dos décadas. El gobierno de los Estados Unidos ya está eliminando los beneficios de las personas que reciben el Seguro Social en la actualidad; Un nuevo estudio publicado en el Wall Street Journal predice que el sistema estará en quiebra para el 2026. Mientras tanto, el sistema de pensiones está llevando a la quiebra a los estados y municipios. Como resultado, no solo ya no se ofrecen pensiones, sino que se eliminan las pensiones existentes de las personas.

Muchos en la generación de nuestros padres están lidiando con esta realidad ahora, algunos mejor que otros. Pero para sus hijos, la reacción a la situación oscila entre la feroz adhesión al gobierno socialista y la mirada en blanco. O cambiamos el sistema o no podemos hacer nada. Ambas reacciones terminan con el cruce de los dedos y Voltairean regresa a la tarea en cuestión, es decir, termina la semana laboral.

Todo el tiempo, ignorando una herramienta muy poderosa a nuestra disposición, sentados allí mismo entre nuestro acuerdo de trabajo y declaraciones de beneficios.

Esa herramienta es la 401 (k).

¿Qué es 401 (k)?

La cuenta 401 (k) fue diseñada originalmente por el gobierno para ayudar a trabajar rígidos como tú y yo a planificar la jubilación. Es una cuenta de ahorros especial que no paga impuestos; en otras palabras, puede quedarse con una mayor parte del dinero que ahorra. El plan 401 (k) es creado y mantenido por su empleador, con cualquier monto de contribución mensual que usted decida. Esa cantidad se retira automáticamente de su salario (nunca llega tan lejos como su cheque de pago) y se deposita en la cuenta 401 (k). Y debido a que solo paga impuestos sobre su salario neto, el 401 (k) ofrece el beneficio adicional de reducir su obligación tributaria.

Cuando la gente habla de "maximizar" su 401 (k), lo que quieren decir es contribuir con la cantidad máxima permitida por la ley o por su lugar de trabajo. A partir de 2018, la cantidad máxima de contribución federal es de $ 18,500. (Aumentará cada año con la inflación). Para la mayoría de los trabajadores, la cantidad máxima que la compañía le permitirá contribuir a su 401 (k) es entre el 10 y el 15 por ciento de su salario.

La cuenta 401 (k) fue diseñada originalmente por el gobierno para ayudar a los trabajadores rígidos como tú y yo a planear la jubilación.

Según Rachel Podnos, planificadora financiera certificada con sede en Washington, D. C., “Si el flujo de efectivo lo permite, todos deben trabajar hasta llegar al máximo de su 401k. Puede que no sea posible que todo el mundo lo maximice de inmediato, pero trabaje hasta lograrlo a medida que aumenten sus ingresos.

El mejor lugar para comenzar es donde pueda, incluso si eso significa contribuir con la cantidad mínima por ahora. Luego, cada vez que obtenga un aumento, coloque la mitad del monto del aumento en sus contribuciones 401 (k). Hacer eso todos los años, dice Podnos, hará que su cuenta crezca exponencialmente. “En lugar de conseguir un apartamento mejor con cada promoción o gastar más en vacaciones, mantén tu estilo de vida actual y aumenta tus contribuciones 401 (k), hasta que estés al máximo. Con solo hacer eso, he visto a personas realmente acumular riqueza.

¿Cómo funciona el 401 (k)?

Todos sabemos que deberíamos ahorrar e invertir dinero, pero ¿cuántos de nosotros lo hacemos realmente? Especialmente cuando es así, tan fácil gastar lo que nos sobra después de las facturas en un par de auriculares nuevos, una escapada de fin de semana elegante o demasiadas rondas en el bar de cócteles artesanales más nuevo.

Esa es la mejor parte del plan 401 (k): hace que ahorrar sea fácil al hacerlo sin sentido. La configuración automática del depósito significa que el dinero destinado a la contribución nunca pasa realmente por sus manos. Al retirarlo de su salario con anticipación, puede mantener sin esfuerzo un estilo de vida responsable (por ejemplo, vivir con menos de lo que gana) en lugar de "olvidar" (es decir, sucumbir a la tentación) y gastar todo lo que gana.

Si hay algún inconveniente en el 401 (k), es que el dinero está bloqueado, por así decirlo. Si bien existen ciertos planes 401 (k) que le permiten obtener un "préstamo" de usted mismo para fines específicos (como educación o facturas médicas), la mayoría cobra una multa por retirar fondos antes de que cumpla los 59 años. esta cuenta no solo ahorra, sino que también ahorra para la jubilación.

Esa es la mejor parte del plan 401 (k): hace que ahorrar sea fácil al hacerlo sin sentido.

La buena noticia es que cuando se jubile, estará en una categoría impositiva más baja, en parte como resultado del 401 (k). Lo que significa que podrá quedarse con más de todo este dinero que ha ahorrado.

Si trabaja a tiempo completo en casi cualquier lugar, probablemente tenga la opción de una cuenta 401 (k) incluida en su paquete de beneficios. Si eres como la mayoría de los millennials (de nuevo, incluido yo mismo), sabes lo suficiente sobre este tipo de cuenta como para ser peligroso … es decir, peligroso para ti mismo. Debido a que asocia (correctamente) el plan 401 (k) con la jubilación, no piensa ni hace mucho esfuerzo en mantenerlo. Según el estudio de Vanguard, menos de la mitad de las personas que tienen la opción 401 (k) disponible están contribuyendo a ella. Aquellos que sí contribuyen tienden a fijar y olvidar sus contribuciones en la cantidad mínima.

No maximizar su 401 (k) significa perder una gran oportunidad, y la razón vuelve a la jubilación.

Repensar su jubilación

Es hora de dejar de pensar en la jubilación como este período en el que entrega su tarjeta de estafador, transmite todos los sueños creativos que no ha realizado y establece su residencia permanente en la mecedora del porche delantero. Hay una razón por la que la gente espera la jubilación: es uno de los momentos más ricos en experiencias y oportunidades de su vida. Pero solo si lo planifica correctamente.

En primer lugar, debe estar saludable para tener una jubilación increíble. Y la realidad es que no importa cuántos jugos prensados en frío haya consumido o cuántos escalones haya corrido en sus mejores años de trabajo, necesitará un poco más de atención médica una vez que llegue a la edad de jubilación.

“Los gastos médicos de bolsillo durante la jubilación es un ámbito en el que muchas personas subestiman significativamente sus costos”, dice PamelYellen, investigadora financiera con sede en SantFe, Nuevo México. Según su investigación, una pareja de 65 años que se jubila ahora necesitará 275.000 dólares para cubrir los gastos de bolsillo de la atención médica, según un estudio de Fidelity, y eso no incluye la atención médica domiciliaria ni en un asilo de ancianos. Sabemos que no quiere saberlo, pero vale la pena señalar que al menos el 70 por ciento de las personas mayores de 65 años requerirán servicios de atención a largo plazo, y más del 40 por ciento necesitará atención en un asilo de ancianos, según el Departamento de EE. UU. de Salud y Servicios Humanos, y Medicare no cubre esos gastos. Si Medicare está equilibrado para cuando lleguemos a los 65.

Hay una razón por la que la gente espera con ansias la jubilación: es uno de los momentos más ricos en experiencias y oportunidades de toda su vida.

En segundo lugar, probablemente desee al menos mantener su estilo de vida actual, si no mejorarlo, durante sus años de jubilación. Piense en lo que le gustaría hacer con todo ese tiempo libre, una vez que lo tenga. ¿Viaje? ¿Comprar un terreno donde poder criar llamas? ¿Aprender a tocar la batería de 28 piezas para poder respaldar a la banda tributo a Dave Matthews? Demonios, tal vez quieras ser esa persona increíble que envía cheques sorpresa por correo a sus nietos cada dos meses.

Ahora considere si podría permitirse hacer algo de eso con sus ingresos actuales. Y si no está trabajando, ¿de dónde se supone que vendrá todo ese dinero?

En resumen, llegará un día en el que querrás dejar de trabajar, o al menos tener que trabajar. Al maximizar su 401 (k) ahora (o trabajar hasta llegar a él lo antes posible), se está colocando en la posición ideal para salir del mundo laboral con estilo. Lo que hagas después de eso depende de ti.

Rachel Podnos, JDCFP es planificadora financiera con sede en Washington, D. C. para Wealthcare LLC. Actualmente está escribiendo un libro de consejos financieros para millennials; búsquelo más adelante en 2019. PamelYellen es investigadora financiera, fundadora de Bank On Yourself y autora de dos libros más vendidos del New York Times. Artículo publicado originalmente el 7 de septiembre de 2018.